El efectivo seguirá representando más del 50% de las transacciones en 2027, pero Hacienda controlará a millones de españoles a través de los pagos digitales.
Los pagos digitales y el control fiscal asociado se han convertido en un tema central en la vida económica de España. Aunque el efectivo sigue siendo el medio preferido por muchos, su espacio se reduce. En 2024, representa el 57% de las transacciones físicas, pero la tendencia es a la baja.
Sin embargo, la noticia clave es que, incluso en 2027, el efectivo podría seguir suponiendo más del 50% -el 52%- de los pagos. Esto significa que la sustitución completa aún no está cerca, ni mucho menos. La parte preocupante es que Hacienda ya podrá vigilar a casi la mitad de los ciudadanos que utilicen métodos electrónicos.
El avance imparable de los pagos digitales
El crecimiento de los pagos digitales no conoce pausa. Tarjetas de crédito, teléfonos móviles, Bizum o PayPal han convertido las compras en un proceso rápido y cómodo. Pero la comodidad tiene un coste: cada pago deja un rastro perfectamente identificable.
Mientras que el efectivo ofrece privacidad y libertad, los pagos digitales permiten a las autoridades un seguimiento y control exhaustivo. La Agencia Tributaria sabe que, cuanto más crezca su uso, más fácil será conocer hábitos de consumo, ingresos y movimientos financieros.
Esta realidad explica el interés político y mediático por “modernizar” la forma en que pagamos. Bajo el discurso de la eficiencia y la seguridad, se esconde la intención de ampliar la supervisión estatal sobre la economía personal.
Efectivo: último bastión de privacidad financiera
En el contexto de pagos digitales y el control fiscal asociado, el efectivo se mantiene como la última trinchera de la privacidad y la libertad económica. Ningún sistema electrónico puede replicar su principal virtud: la libertad.
El Banco de España no ha publicado proyecciones oficiales sobre el uso del efectivo en 2027, pero la tendencia observada entre 2022 y 2024 permite estimar que seguirá siendo mayoritario en transacciones físicas. Esto se debe, en gran parte, a la resistencia ciudadana frente a políticas que, directa o indirectamente, buscan reducir su uso.
Además, en un país donde el pequeño comercio y las compras de proximidad siguen siendo vitales, el efectivo ofrece rapidez y evita comisiones bancarias. La desaparición del billete supondría un golpe directo a la autonomía económica de millones de españoles.
Hacienda y su objetivo: más control, menos libertad
El verdadero punto de fricción no está en la tecnología, sino en el uso que hace el Estado de la información que genera. Los pagos digitales y el control fiscal asociadoson dos caras de la misma moneda.
Hacienda ya prepara sistemas para monitorizar a quienes opten por métodos electrónicos. Si las proyecciones se cumplen, esto implicará que más del 45% de la población quedará bajo vigilancia financiera directa. Se venderá como una medida contra el fraude, pero sus implicaciones van mucho más allá.
Cuando cada transacción es visible, la capacidad del ciudadano para decidir cómo y cuándo gastar se ve condicionada. Las compras legítimas pueden ser analizadas, archivadas y cruzadas con otros datos para elaborar perfiles de conducta.
Libertad económica frente a Agenda 2030
El impulso a los pagos digitales y el control fiscal asociado no se produce en un vacío político. Encaja perfectamente con los objetivos de la Agenda 2030, que aboga por una “digitalización inclusiva” y por sistemas financieros completamente trazables.
Este modelo reduce la autonomía personal y facilita la implementación de restricciones selectivas. En un escenario extremo, bastaría con un clic para bloquear cuentas o impedir determinadas transacciones. El efectivo, en cambio, protege de ese poder desmedido.
La defensa del billete y la moneda no es una cuestión romántica, sino un pilar de la libertad económica. Sin efectivo, la dependencia del sistema bancario sería absoluta, y con ella, el riesgo de manipulación política o económica.
Cómo proteger el uso del efectivo
Frente al avance de los pagos digitales, la defensa del efectivo requiere acción ciudadana y legislativa. Comprar en efectivo siempre que sea posible, exigir su aceptación en todos los establecimientos y oponerse a limitaciones artificiales son pasos básicos.
En varios países europeos, como Alemania y Austria, la cultura del efectivo sigue siendo fuerte. Allí, la privacidad financiera se percibe como un derecho que no debe sacrificarse por comodidad. España debería seguir ese ejemplo para frenar la deriva hacia un sistema de pagos completamente controlado.
La batalla entre pagos digitales y control fiscal y el efectivo es, sobre todo, una lucha por la libertad. Defender el efectivo es defender la capacidad de decidir sin estar bajo vigilancia constante. No se trata de rechazar la tecnología, sino de impedir que se utilice para erosionar derechos básicos. La comodidad de un pago con móvil nunca compensará la pérdida de libertad que implica vivir en una economía totalmente controlada.
